ชวนมาทำความรู้จัก "ดอกเบี้ยเงินกู้" ก่อนกู้ซื้อบ้าน และคอนโดฯ กันเถอะ

​​​​"ดอกเบี้ยเงินกู้ คือ ผลตอบแทนที่ผู้ให้กู้ เรียกเก็บจากผู้ขอกู้" 
อัตราดอกเบี้ยเงินกู้มักอยู่ในลักษณะร้อยละต่อปี ซึ่งผู้ให้กู้ เช่น ธนาคาร หรือบริษัทเรียบเก็บจากผู้กู้เพื่อเป็นผลตอบแทนจากการให้กู้ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้มีหลายประเภท หลายอัตรา โดยทั่วไปขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้หรือสินเชื่อ ซึ่งในที่นี้ผู้ให้กู้หมายถึง สถาบันการเงิน และผู้ประกอบธุรกิจการเงินที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน หรือ Non-bank
.
ดอกเบี้ยเงินกู้บ้าน และคอนโดฯ ที่พบบ่อยๆ คือ...
🚩 อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบคงที่ (Fixed Rate)
หมายถึง อัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้เป็นตัวเลขเฉพาะ ไม่ขึ้นหรือลงตามต้นทุนของสถาบันการเงิน คงที่ตลอดอายุสัญญาเงินกู้หรือในช่วงเวลาที่กำหนด เช่น กำหนดให้ชำระดอกเบี้ยร้อยละ 7 ต่อปี เป็นเวลา 4 ปี
🚩 อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบลอยตัว (Floating Rate)
หมายถึง อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่เปลี่ยนแปลงไปตามต้นทุนของสถาบันการเงิน ซึ่งสถาบันการเงินจะประกาศออกมาเป็นคราว ๆ ไป เช่น อัตราดอกเบี้ยอ้างอิงของธนาคารพาณิชย์ต่างๆ เช่น MLR MOR MRR
.

🔍 ดอกเบี้ยเงินกู้ MLR MOR และ MRR คืออะไร ต่างกันยังไง?

คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์ ใช้อ้างอิงในการเรียกเก็บดอกเบี้ยเงินกู้จากลูกค้า ซึ่งมีลักษณะเป็นดอกเบี้ยลอยตัว เช่น

1. MLR (Minimum Loan Rate) หมายถึง อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี เช่น มีประวัติการเงินที่ดี มีหลักทรัพย์ค้ำประกันอย่างเพียงพอ โดยส่วนใหญ่ใช้กับเงินกู้ระยะยาวที่มีกำหนดระยะเวลาที่แน่นอน เช่น สินเชื่อเพื่อการประกอบธุรกิจ
2. MOR (Minimum Overdraft Rate) หมายถึง อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดีประเภทวงเงินเบิกเกินบัญชี
3. MRR (Minimum Retail Rate) หมายถึง อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยชั้นดี เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อที่อยู่อาศัย

ทั้งนี้ เราสามารถหาข้อมูลอัตราดอกเบี้ยดังกล่าวที่ธนาคารพาณิชย์ใช้อยู่ได้จาก website ของสถาบันการเงินแต่ละแห่ง และ website ของแบงก์ชาติ

- ค่าธรรมเนียมเปรียบเทียบระหว่างธนาคาร

- อัตราดอกเบี้ยย้อนหลัง

ทั้งนี้ สถาบันการเงินอาจกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บสำหรับสินเชื่อประเภทต่าง ๆ โดยบวกอัตราเพิ่มหรือลดเมื่อเทียบกับอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงเหล่านี้ เช่น MRR +/- x%
.

ตัวอย่างวิธีดูว่าดอกเบี้ยเงินกู้ที่ธนาคารเสนอมา คือแบบไหนกันนะ...?

• กรณีดอก Fixed Rate : เราก็จะได้ยินพนักงานพูดว่า “ดอกเบี้ยฟิกซ์เฉลี่ย 3% ใน 3 ปีแรก” นั่นแปลว่าไม่ว่าระหว่างช่วง 3 ปีแรกดอกเบี้ยจะเป็นเท่าไหร่ เขาก็จะคิดเราในอัตราเฉลี่ยรวมอยู่ที่ 3%
  หรือ บางเคสอาจเจอดอกเบี้ย Fixed Rate 2.5% ใน 3 ปีแรก นั่นแปลว่าไม่ว่าระหว่างปีดอกเบี้ยจะเป็นเท่าไหร่ เขาก็จะคิดเราในอัตรา 2.5% ต่อปี แบบนี้ก็มีเช่นกัน

(ถ้าแนวโน้มดอกเบี้ยเป็นขาขึ้น ต่อให้ขึ้นไปเท่าไหร่เราก็จะถูกคิดดอกเบี้ยในอัตราคงที่ 2.5% ใน 3 ปีแรก ซึ่งแปลว่าดีกับเรา)

• กรณีดอก Floating Rate : เราก็จะได้ยินพนักงานพูดว่า “ปีที่ 4 เป็นต้นไปจะเป็นแบบลอยตัวที่ MRR -2%” ทีนี้เราคิดได้ง่ายๆ เลยว่า MRR ของธนาคาร ณ ตอนนั้นเท่าไหร่

เช่น MRR = 6% ถ้า MRR -2% ก็แทนค่าเป็น 6-2 = 4 นั่นแปลว่า ดอกเบี้ยคือ 4% นั่นเอง

แต่ที่แน่ๆ ใครกู้บ้าน โดยทั่วไปเขาจะให้ดอกเบี้ย Fixed Rate แค่ 3 ปี แต่หลังจากนั้นจะต้องเจอกับดอกเบี้ย Floating Rate ซึ่งแปลว่าเราต้องจ่ายดอกเบี้ยที่ไม่แน่นอน เพราะมันจะเปลี่ยนแปลงเพิ่มขึ้นหรือลดลง ขึ้นอยู่กับภาวะตลาดการเงินในช่วงนั้นๆ

.

ส่วนใครที่เลือกบ้าน หรือคอนโดฯ โครงการของศุภาลัย บอกเลยว่าเตรียมรับดอกเบี้ยพิเศษสุดๆ เพื่อลูกค้าศุภาลัยเท่านั้น

ดูเลย! https://bit.ly/3PudoNa

.
ส่วนใครที่กำลังเตรียมเอกสารในการยื่นขอสินเชื่อที่อยู่อาศัย หรือกำลังเทียบดอกเบี้ยเงินกู้อยู่ ลองดูตัวอย่างเอกสารเบื้องต้นได้ที่นี่
📄 ตัวอย่างเอกสารการขอสินเชื่อบ้านอื่นๆ สามารถดูตัวอย่างได้ ที่นี่ https://bit.ly/3sE2DdO
.
.
ที่มาข้อมูล :
www.bot.or.th
www.lumpsum.in.th